Finanzas personalesGuía
Regla 50/30/20: cómo hacer tu presupuesto mensual (con ejemplo y calculadora)
Qué es la regla 50/30/20, cómo aplicarla a tu sueldo con un ejemplo en euros, cuándo no funciona y una calculadora para repartir tus ingresos.
Foto de Aaron Lefler en Unsplash
Este artículo es informativo. Las cifras y ejemplos son orientativos y pueden cambiar; compruébalos en las fuentes enlazadas antes de tomar decisiones.
Respuesta rápida: la regla 50/30/20 reparte tus ingresos netos mensuales en tres bloques: 50 % para necesidades, 30 % para deseos y 20 % para ahorro y deudas. Es un punto de partida sencillo, no una ley: según tu ciudad y tus gastos fijos, tendrás que ajustarlo.
Qué incluye cada bloque
- Necesidades (50 %): alquiler o hipoteca, suministros, comida básica, transporte necesario, seguros y cuotas mínimas de deudas.
- Deseos (30 %): ocio, restaurantes, suscripciones, viajes, compras no esenciales.
- Ahorro y deudas (20 %): fondo de emergencia, ahorro para objetivos y pagos extra de deudas.
La idea se popularizó con el libro All Your Worth (2005), de Elizabeth Warren y Amelia Warren Tyagi.
Ejemplo con 1.800 € netos al mes
| Bloque | Porcentaje | Importe |
|---|---|---|
| Necesidades | 50 % | 900 € |
| Deseos | 30 % | 540 € |
| Ahorro y deudas | 20 % | 360 € |
Calcula el tuyo
Cómo aplicarla en 4 pasos
- Apunta tu ingreso neto (lo que realmente llega a tu cuenta).
- Revisa tus gastos de los últimos tres meses en el extracto del banco.
- Clasifícalos en necesidades, deseos y ahorro.
- Compara con el 50/30/20 y ajusta primero lo que más pesa.
Cuándo no funciona
Si tu vivienda ya se lleva más del 50 %, puedes ajustar a 60/20/20 o priorizar el ahorro mínimo. Si tienes deudas con interés alto, destinar más al bloque de deudas puede tener más sentido. Para ver cuánto cuestan los gastos fijos del hogar, usa esta calculadora de gastos de la casa.
Tres ejemplos según el ingreso
Cálculos directos del reparto 50/30/20 sobre ingresos netos de ejemplo:
| Ingreso neto al mes | Necesidades (50 %) | Deseos (30 %) | Ahorro y deudas (20 %) |
|---|---|---|---|
| 1.200 € | 600 € | 360 € | 240 € |
| 1.800 € | 900 € | 540 € | 360 € |
| 2.500 € | 1.250 € | 750 € | 500 € |
Qué hacer si tus necesidades superan el 50 %
Es lo más habitual en ciudades con alquileres altos. Ejemplo con cifras inventadas para unos ingresos de 1.800 € netos:
| Necesidad | Importe |
|---|---|
| Alquiler | 800 € |
| Suministros | 150 € |
| Comida básica | 300 € |
| Transporte | 80 € |
| Total | 1.330 € (74 % del ingreso) |
Te quedan 470 € (26 %) para deseos y ahorro. Una opción es fijar primero un ahorro mínimo, por ejemplo 100 €, y dejar el resto para ocio. Lo importante es que el reparto sea realista y lo puedas mantener, no que cuadre con el 50/30/20 exacto. Revisa de vez en cuando qué necesidad puedes bajar (una tarifa, un seguro) antes de recortar el ocio.
Preguntas frecuentes
¿50/30/20 es neto o bruto? Neto: lo que cobras después de impuestos.
¿Dónde guardo el 20 %? Elige una cuenta aparte. Compara comisiones en cuentas bancarias: qué comparar.
¿Sirve con ingresos variables? Puedes usar la media de varios meses y revisar cada trimestre.
Siguientes pasos
Haz la tabla con tus datos reales esta semana. No es asesoramiento financiero: adapta los porcentajes a tu situación.
